ຍຸດທະສາດການຖອນເງິນກະສຽນວຽກ: ທ່ານຄວນໃຊ້ຫຍັງ?
ເນື້ອຫາ
ຜະລິດຕະພັນທີ່ ນຳ ສະ ເໜີ ຢູ່ທີ່ນີ້ແມ່ນຜະລິດຕະພັນຈາກຄູ່ຮ່ວມງານຂອງພວກເຮົາທີ່ມາທົດແທນພວກເຮົາ. ນີ້ອາດຈະມີອິດທິພົນຕໍ່ຜະລິດຕະພັນໃດທີ່ພວກເຮົາຂຽນກ່ຽວກັບແລະບ່ອນໃດແລະຜະລິດຕະພັນນັ້ນປະກົດຢູ່ ໜ້າ ໃດ ໜຶ່ງ. ຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ນີ້ບໍ່ມີອິດທິພົນຕໍ່ການປະເມີນຜົນຂອງພວກເຮົາ. ຄວາມຄິດເຫັນຂອງພວກເຮົາແມ່ນຄວາມຄິດຂອງພວກເຮົາ. ນີ້ແມ່ນບັນຊີຂອງຄູ່ຮ່ວມງານຂອງພວກເຮົາແລະນີ້ແມ່ນວິທີທີ່ພວກເຮົາຫາເງິນໄດ້. ຂໍ້ມູນການລົງທືນທີ່ສະ ໜອງ ໃນ ໜ້າ ນີ້ແມ່ນເພື່ອຈຸດປະສົງດ້ານການສຶກສາເທົ່ານັ້ນ. NerdWallet ບໍ່ໄດ້ໃຫ້ບໍລິການທີ່ປຶກສາຫລືນາຍ ໜ້າ ຊື້ຂາຍ, ທັງບໍ່ໄດ້ແນະ ນຳ ຫລືແນະ ນຳ ໃຫ້ນັກລົງທືນຊື້ຫຼືຂາຍຮຸ້ນຫຼືຫຼັກຊັບໂດຍສະເພາະ.
ມັນຈະເປັນການດີຖ້າວ່າການປະຫຍັດເງິນກະສຽນວຽກແມ່ນສິ່ງທີ່ພວກເຮົາຕ້ອງເຮັດ. ເປີດຕົວ, ພວກເຮົາຍັງຕ້ອງໄດ້ຕັດສິນໃຈກ່ຽວກັບວິທີການທີ່ດີທີ່ສຸດໃນການດຶງເງິນທ້ອນຂອງພວກເຮົາອອກເມື່ອພວກເຮົາອອກກິນເບ້ຍ ບຳ ນານ.
ໂຊກດີ, ຄົນທີ່ສະຫຼາດໄດ້ມີກົນລະຍຸດທີ່ຫຼາກຫຼາຍເພື່ອຍືດເຍື້ອເງິນຝາກປະຢັດຂອງພວກເຮົາໄວ້ເປັນເວລາດົນນານ. ອ່ານເພື່ອທົບທວນຄືນບາງຍຸດທະສາດໃນການຖອນເງິນກະສຽນວຽກທີ່ນິຍົມທີ່ສຸດ. (ຫຼືກວດເບິ່ງເຄື່ອງຄິດໄລ່ຂອງພວກເຮົາເພື່ອເບິ່ງໄວໆວ່າການປະຫຍັດເງິນກະສຽນຂອງທ່ານຈະແກ່ຍາວເຖິງເວລາໃດ.)
ກົດລະບຽບ 4%
ມັນແມ່ນຫຍັງ: ກົດລະບຽບ 4%, ບົດແນະ ນຳ ທີ່ຖືກເຜີຍແຜ່ໂດຍນັກວາງແຜນການເງິນ ບຳ ນານທ່ານ William Bengen ໃນປີ 1994, ໄດ້ສົ່ງເສີມຕົວເລກດັ່ງກ່າວເປັນອັດຕາການຖອນເງິນປະ ຈຳ ປີທີ່ປອດໄພຫຼັງຈາກທົດສອບມັນກ່ຽວກັບວິກິດການທາງດ້ານການເງິນທີ່ເຄັ່ງຄັດທີ່ສຸດໃນປະຫວັດສາດ, ລວມທັງສະຖານະການເສື່ອມໂຊມໃຫຍ່.
"ການ ນຳ ໃຊ້ກົດລະບຽບ 4%, ຖອນສ່ວນຮ້ອຍຂອງເງິນຝາກປະຢັດຂອງທ່ານໃນປີ ທຳ ອິດຂອງການເກສີຍນ, ຫຼັງຈາກນັ້ນຈະໃຊ້ເງິນໂດລາ ຈຳ ນວນດຽວກັນທີ່ດັດປັບ ສຳ ລັບອັດຕາເງິນເຟີ້ໃນປີຕໍ່ໆໄປ."ນີ້ແມ່ນວິທີທີ່ມັນເຮັດວຽກ: ທ່ານຖອນ 4% ຂອງເງິນຝາກປະຢັດຂອງທ່ານໃນປີ ທຳ ອິດຂອງການອອກ ບຳ ນານ, ແລະໃນແຕ່ລະປີຫຼັງຈາກທີ່ທ່ານເອົາ ຈຳ ນວນເງິນໂດລາດຽວກັນ, ບວກກັບການປັບອັດຕາເງິນເຟີ້.
ບອກວ່າທ່ານມີເງິນປະກັນ ບຳ ນານ 800,000 ໂດລາ. ໃນປີ ທຳ ອິດນັ້ນ, ທ່ານຈະຖອນ 32,000 ໂດລາ. ຈາກນັ້ນ, ໃນໄລຍະປີນັ້ນ, ອັດຕາເງິນເຟີ້ຈະບັນລຸ 3%. ປີທີສອງ, ທ່ານຈະຖອນ 32,960 ໂດລາ.
Pros: ນີ້ແມ່ນກົດລະບຽບງ່າຍທີ່ຈະປົກຫົວຂອງທ່ານ, ແລະໂອກາດທີ່ຈະປະສົບຜົນ ສຳ ເລັດ - ນັ້ນກໍ່ຄືການບໍ່ເອົາເງິນຂອງທ່ານອອກ - ແມ່ນສູງ, ຕາບໃດທີ່ທ່ານລົງທຶນຢ່າງ ໜ້ອຍ 50% ຂອງເງິນຝາກຂອງທ່ານໃນຫຸ້ນ, ອີງຕາມຂໍ້ມູນຂອງ Bengen ການວິເຄາະ.
Cons: ກົດລະບຽບ 4% ແມ່ນປ່ຽນແປງໄດ້ແລະບໍ່ໄດ້ ຄຳ ນຶງເຖິງຮູບແບບການໃຊ້ຈ່າຍຂອງພະນັກງານ ບຳ ນານສາມາດປ່ຽນແປງໃນການ ບຳ ນານ.
ສິ່ງທີ່ຄົນເກັ່ງເວົ້າ: ກົດລະບຽບ 4% ແມ່ນຈຸດເລີ່ມຕົ້ນທີ່ດີ, ທ່ານ Brad Bobb, ນັກວາງແຜນການເງິນທີ່ໄດ້ຮັບການຢັ້ງຢືນແລະເປັນຜູ້ກໍ່ຕັ້ງບໍລິສັດ Bobb Financial ໃນເມືອງ Springfield, ລັດ Illinois.
ແຕ່ວ່າມັນບໍ່ແມ່ນການປະຕິບັດສະ ເໝີ ໄປ, ຈຸດອ່ອນ ໜຶ່ງ ກໍ່ຄືວ່າມັນຄາດວ່າຈະມີລາຍໄດ້ທີ່ ໝັ້ນ ຄົງຕະຫຼອດການອອກ ບຳ ນານ.
Bobb ໃຫ້ຂໍ້ສັງເກດວ່າລາວມີລູກຄ້າຜູ້ທີ່ມີແຜນຈະອອກ ບຳ ນານໃນໄວ 56 ປີ, ແຕ່ວ່າລາວຈະບໍ່ຮຽກຮ້ອງປະກັນສັງຄົມຈົນຮອດອາຍຸ 65 ປີຫຼືຫຼັງຈາກນັ້ນ. ທ່ານກ່າວວ່າ“ ນາງອາດຈະຖອນຕົວສູງກວ່າ 4% ໃນເວລາປະມານ 10 ປີ,” ລາວເວົ້າ.
»ເບິ່ງວ່າເງິນຝາກປະຢັດຂອງທ່ານ ກຳ ລັງຕິດຕາມກັບເຄື່ອງຄິດໄລ່ເງິນ ບຳ ນານຂອງພວກເຮົາ
ການຖອນເງິນແບບເຄື່ອນໄຫວ
ສິ່ງທີ່ມັນແມ່ນ: ມີຫຼາຍວິທີທີ່ແຕກຕ່າງກັນໃນການສ້າງໂຄງຮ່າງ“ ການຖອນເງິນແບບເຄື່ອນໄຫວ,” ແຕ່ສິ່ງທີ່ ສຳ ຄັນມັນ ໝາຍ ຄວາມວ່າ, ບໍ່ຄືກັບກົດລະບຽບ 4% ທີ່ມີຄວາມຄ່ອງແຄ້ວ, ທ່ານປ່ຽນ ຈຳ ນວນການຖອນເງິນຂອງທ່ານເມື່ອຕົວຢ່າງ, ຜົນຕອບແທນການລົງທຶນແມ່ນແຕກຕ່າງກັນຫຼາຍກ່ວາຄາດ ໝາຍ.
"ກົນລະຍຸດແບບເຄື່ອນໄຫວສາມາດເຮັດໃຫ້ທ່ານບໍ່ເສຍຄ່າເພື່ອໃຊ້ຈ່າຍເງິນຫຼາຍເມື່ອຜົນຕອບແທນຂອງຕະຫຼາດເຮັດໃຫ້ມັນຂຶ້ນກັບເພດານທີ່ທ່ານຕັ້ງໄວ້ລ່ວງ ໜ້າ."
Pros: ດ້ວຍວິທີການນີ້, ທ່ານ ກຳ ລັງ ດຳ ເນີນບາດກ້າວໃນແຕ່ລະປີເພື່ອໃຫ້ແນ່ໃຈວ່າເງິນຝາກ ບຳ ນານຂອງທ່ານມີອາຍຸຍືນເທົ່າທີ່ທ່ານຕ້ອງການ. ມັນມີຄວາມ ໝາຍ ທີ່ຈະຫຼຸດຜ່ອນການໃຊ້ຈ່າຍໃນປີທີ່ການລົງທືນກັບການລົງທືນບໍ່ສູງເກີນຄາດ ໝາຍ ຫລືຖ້າເວົ້າວ່າພາວະສຸກເສີນໄດ້ບັງຄັບໃຫ້ທ່ານໃຊ້ຈ່າຍຫຼາຍກວ່າທີ່ຄາດໄວ້ໃນປີກ່ອນ. ແລະກົນລະຍຸດແບບເຄື່ອນໄຫວສາມາດເຮັດໃຫ້ທ່ານມີອິດສະຫຼະໃນການໃຊ້ຈ່າຍເງິນຫຼາຍເມື່ອຜົນຕອບແທນຂອງຕະຫຼາດອະນຸຍາດ, ເຖິງເພດານທີ່ທ່ານຕັ້ງໄວ້ລ່ວງ ໜ້າ.
Cons: ມີຫຼາຍກົນລະຍຸດການຖອນເງິນແບບເຄື່ອນໄຫວທີ່ແຕກຕ່າງກັນ, ແລະມັນກໍ່ສາມາດສັບສົນໄດ້. ຖ້າທ່ານຄິດວ່າທ່ານອາດຈະຕ້ອງການຄວາມຊ່ວຍເຫຼືອຈາກຜູ້ຊ່ຽວຊານ, ນີ້ແມ່ນ ຄຳ ແນະ ນຳ ສຳ ລັບວິທີເລືອກທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນ.
ສິ່ງທີ່ຄົນເວົ້າ: ຍຸດທະສາດທີ່ດີທີ່ສຸດ ສຳ ລັບທ່ານແມ່ນຂື້ນກັບສະຖານະການຂອງທ່ານ. ທ່ານ Erin Hadary, CFP, ນັກວາງແຜນຄວາມຮັ່ງມີອາວຸໂສທີ່ Dunston Financial Group ໃນ Denver ກ່າວວ່າ "ຍຸດທະສາດການຖອນເງິນກະສຽນວຽກທີ່ພວກເຮົາເລືອກແມ່ນອີງໃສ່ເປົ້າ ໝາຍ ຫຼາຍຢ່າງຂອງທ່ານ."
ກົນລະຍຸດ ໜຶ່ງ ທີ່ມີການເຄື່ອນໄຫວ, ເຊິ່ງເອີ້ນວ່າກົດລະບຽບຂອງ Guyton-Klinger ຫຼັງຈາກທີ່ຊາຍສອງຄົນທີ່ວາງແຜນ, ມັນ ຈຳ ເປັນຕ້ອງປົກປ້ອງປະລິມານການຖອນເງິນເພື່ອຮັບປະກັນວ່າທ່ານບໍ່ໄດ້ໃຊ້ເວລາຫຼາຍເກີນໄປ - ຫຼື ໜ້ອຍ ເກີນໄປ - ຈາກເງິນຝາກປະຢັດຂອງທ່ານ.
ໜຶ່ງ ໃນກອງປົກປ້ອງເຫຼົ່ານັ້ນກ່ຽວຂ້ອງກັບການ ຈຳ ກັດການຖອນເງິນຖ້າມັນສະແດງສ່ວນໃຫຍ່ຂອງໄຂ່ຮັງທັງ ໝົດ ຂອງທ່ານ. ທ່ານ Brandon Renfro, ອາຈານສອນການເງິນຂອງມະຫາວິທະຍາໄລ East Texas Baptist ແລະນັກການເງິນພຽງແຕ່ເວົ້າວ່າ: "ຖ້າໃນຈຸດໃດກໍ່ຕາມອັດຕາການຖອນເງິນໃນປະຈຸບັນຂອງທ່ານແມ່ນຫຼາຍກວ່າ 20% ຂອງອັດຕາການຖອນເງິນເດີມຂອງທ່ານ, ທ່ານພຽງແຕ່ຈະຫຼຸດອັດຕາການຖອນຂອງທ່ານລົງ 10%. ທີ່ປຶກສາໃນ Marshall, Texas.
ຍຸດທະສາດການຄຸ
ມັນແມ່ນຫຍັງ: ທ່ານແບ່ງປັນເງິນຝາກປະຢັດຂອງທ່ານອອກເປັນປະເພດບັນຊີແຍກຕ່າງຫາກໂດຍອີງໃສ່ເປົ້າ ໝາຍ ຂອງທ່ານ. ນັ້ນອາດຈະງ່າຍດາຍຄືສາມຖັງ: ເງິນຝາກປະຢັດສຸກເສີນ, ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການ ດຳ ລົງຊີວິດແລະເງິນຝາກປະຢັດໃນໄລຍະຍາວ.
ຍົກຕົວຢ່າງ, ທ່ານສາມາດມີເງິນຝາກປະຢັດສຸກເສີນເປັນເວລາສາມເດືອນໃນບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດ. ທ່ານສາມາດເວົ້າວ່າ, ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການ ດຳ ລົງຊີວິດທີ່ມີຄ່າຄວນສາມປີ, ດ້ວຍ ໜຶ່ງ ປີໃນບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດແລະມູນຄ່າສອງປີໃນໃບຢັ້ງຢືນເງິນຝາກຂອງທະນາຄານ. ຈາກນັ້ນ, ເງິນຝາກປະຢັດໄລຍະຍາວຂອງທ່ານສາມາດລົງທືນໄດ້.
ທ່ານ Jon Beyrer, ນັກວາງແຜນການເງິນທີ່ໄດ້ຮັບການຮັບຮອງຈາກ Blankinship & Foster LLC ໃນ San Diego ກ່າວວ່າ "ແນວຄິດແມ່ນວ່າທ່ານປ່ອຍໃຫ້ການລົງທືນທີ່ຮຸກຮານສືບຕໍ່ຂະຫຍາຍຕົວໃນໄລຍະຍາວແລະບໍ່ຄວນເພິ່ງພາພວກເຂົາເພື່ອສະ ໜອງ ລາຍໄດ້ໄລຍະສັ້ນຂອງທ່ານ. ແຕ່ລະໄລຍະ, ທ່ານປ່ຽນເງີນອອກຈາກຖັງໄລຍະຍາວມາເປັນຖັງໄລຍະສັ້ນ.
Pros: ຍຸດທະສາດການຖັງຊ່ວຍຫຼຸດຜ່ອນການສ່ຽງຂອງທ່ານກັບຄວາມສ່ຽງດ້ານການລົງທືນເພາະວ່າທ່ານບໍ່ ຈຳ ເປັນຕ້ອງຂາຍຫຸ້ນໃນເວລາທີ່ຕະຫຼາດຫຼຸດລົງ. ທ່ານມີເງີນສົດມາກ່ອນເພື່ອຈ່າຍຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຂອງທ່ານ, ເຊິ່ງສາມາດປົກປ້ອງເງິນຝາກປະຢັດຂອງທ່ານໄດ້ເປັນເວລາດົນນານ.
Cons: ທ່ານຍັງຕ້ອງການຍຸດທະສາດການຖອນເງິນ ສຳ ລັບເງິນຝາກປະຢັດທີ່ທ່ານລົງທືນ.
ສິ່ງທີ່ຄົນເກັ່ງເວົ້າ: Beyrer ເວົ້າວ່ານີ້ແມ່ນຍຸດທະສາດທີ່ດີ ສຳ ລັບລູກຄ້າຂອງລາວທີ່ມີຄວາມກັງວົນໃຈໃນການລົງທືນ.
ທ່ານ Beyrer ກ່າວວ່າ "ນີ້ແມ່ນວິທີການທີ່ຈະເຮັດໃຫ້ພວກເຂົາມີຄວາມສະຫງົບສຸກ." "ບໍ່ວ່າທ່ານຈະໄດ້ຍິນຂ່າວຫຍັງ, ບໍ່ວ່າຈະມີການລຸດລົງຫຍັງທີ່ເກີດຂື້ນໃນຕະຫລາດຫຸ້ນ, ທ່ານບໍ່ຕ້ອງກັງວົນເພາະວ່າທ່ານສາມາດຂີ່ລົດອອກມາໄດ້ສອງສາມປີ."
ຄຳ ແນະ ນຳ ສຳ ລັບວິທີການ ບຳ ນານໃດໆ
ຢ່າລືມກ່ຽວກັບພາສີ. ຖ້າທ່ານ ກຳ ລັງຖອນເງິນຈາກ IRA ແບບດັ້ງເດີມຫຼື 401 (k), ທ່ານ ກຳ ລັງຕ້ອງເສຍພາສີລາຍໄດ້ຈາກເງິນນັ້ນ. ໃຫ້ແນ່ໃຈວ່າປັດໄຈທີ່ເຂົ້າໄປໃນແຜນລາຍໄດ້ເງິນກະສຽນວຽກຂອງທ່ານ. (ນັ້ນແມ່ນເຫດຜົນ ໜຶ່ງ ທີ່ເຮັດໃຫ້ Roth IRA ສາມາດເປັນການບັນເທົາທຸກໃຫ້ແກ່ການ ບຳ ນານ: ທ່ານຕ້ອງເສຍພາສີຕາມທີ່ທ່ານໄປ, ແລະບໍ່ແມ່ນໃນເວລາທີ່ທ່ານ ກຳ ລັງຖອນເງິນ.
ທົບທວນແຜນການຂອງທ່ານຢ່າງ ໜ້ອຍ ປີລະຄັ້ງ. ນີ້ບໍ່ແມ່ນສະຖານະການທີ່ທ່ານຈະຕັ້ງມັນແລະລືມມັນ. ສິ່ງທີ່ມີການປ່ຽນແປງ, ຕະຫຼາດເພີ່ມຂື້ນແລະຫຼຸດລົງ, ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ບໍ່ຄາດຄິດກໍ່ເກີດຂື້ນ. ກວດເບິ່ງແຜນການຂອງທ່ານເປັນປະ ຈຳ ເພື່ອໃຫ້ແນ່ໃຈວ່າທ່ານຢູ່ໃນເສັ້ນທາງທີ່ຖືກຕ້ອງແລ້ວ.
ຈົ່ງຈື່ ຈຳ ແຫຼ່ງລາຍຮັບອື່ນໆຂອງທ່ານ. ສ່ວນໃຫຍ່ຂອງຍຸດທະສາດການຖອນເງິນເຫຼົ່ານີ້ແມ່ນສຸມໃສ່ການປະຫຍັດເງິນກະສຽນວຽກຂອງທ່ານ - ເງິນຂອງທ່ານທີ່ທ່ານຄວບຄຸມໄດ້. ຢ່າລືມກ່ຽວກັບປັດໃຈໃນຜົນປະໂຫຍດດ້ານປະກັນສັງຄົມແລະແຫຼ່ງລາຍຮັບອື່ນໆເມື່ອຄິດກ່ຽວກັບແຜນການ ບຳ ນານໂດຍລວມຂອງທ່ານ.
ຫັກ ໜີ້, ຖ້າທ່ານສາມາດເຮັດໄດ້. ການເງິນ ບຳ ນານຂອງທ່ານຈະງ່າຍຂື້ນຫຼາຍໂດຍບໍ່ຕ້ອງຕິດ ໜີ້. ທ່ານ Bobb ເວົ້າວ່າ“ ຖ້າທ່ານບໍ່ມີ ໜີ້ ສິນໃດໆທີ່ຈະເຂົ້າໄປ ບຳ ນານ, ຫຼັງຈາກນັ້ນກໍ່ຈະຊ່ວຍຫຼຸດຜ່ອນລາຍຈ່າຍຄົງທີ່ຂອງທ່ານຢ່າງຫລວງຫລາຍ.
ຄວາມຍືດຫຍຸ່ນສາມາດເປັນເພື່ອນຂອງທ່ານ. ທ່ານ Bobb ກ່າວວ່າ“ ຖ້າທ່ານອອກກິນເບັ້ຍ ບຳ ນານແມ່ນມີຄວາມຄ່ອງແຄ້ວແລະບໍ່ ຈຳ ເປັນຕ້ອງມີ ຈຳ ນວນເງິນໂດລາຄືກັນໃນແຕ່ລະປີ, ຈາກນັ້ນມັນກໍ່ໃຫ້ທ່ານມີໂອກາດທີ່ດີກວ່າທີ່ຈະບໍ່ ໝົດ ເງິນໃນການ ບຳ ນານ, ເພາະວ່າທ່ານສາມາດປັບຕົວໄດ້ໃນຂະນະທີ່ທ່ານໄປ. ”
ໃຫ້ແນ່ໃຈວ່າເບິ່ງ
ວິທີການເຈລະຈາການ ຊຳ ລະ ໜີ້ ສິນບັດເຄດິດ
