ທ່ານຄວນໃສ່ພັນທະບັດ ໜ້ອຍ ລົງບໍຖ້າທ່ານມີເງິນ ບຳ ນານ?

ເນື້ອຫາ

• ວິທີການຈັດສັນໂດຍອີງໃສ່ຄວາມຕ້ອງການລາຍໄດ້ຂອງທ່ານ
• ບຳ ນານ 1 - ເງິນ ບຳ ນານສູງ
• ພະນັກງານ ບຳ ນານ 2 - ເງິນ ບຳ ນານຕ່ ຳ ກວ່າ
• ການເຮັດສັນຍາພັນທະບັດອາດເຮັດວຽກແນວໃດ

ໃນເວລາຈັດການບັນຊີເງິນກະສຽນວຽກ, ການຕັດສິນໃຈທີ່ ສຳ ຄັນ ໜຶ່ງ ທີ່ທ່ານຕ້ອງເຮັດແມ່ນສ່ວນ ໜຶ່ງ ຂອງການລົງທືນຂອງທ່ານທີ່ຈະລົງໃນຫຸ້ນ, ແລະສ່ວນໃດທີ່ຈະຕ້ອງເຮັດໃຫ້ເປັນພັນທະບັດ. ໃນປະຫວັດສາດ, ໃນໄລຍະເວລາທີ່ຍາວນານ, ຮຸ້ນໄດ້ຮັບຜົນຕອບແທນສູງກວ່າພັນທະບັດ, ແຕ່ວ່າມີຄວາມອ່ອນໄຫວຫຼາຍ. ພັນທະບັດແມ່ນສາມາດຄາດເດົາໄດ້ຫຼາຍກວ່າແຕ່ອາດຈະສົ່ງຜົນຕອບແທນທີ່ຕໍ່າ.

ເມື່ອທ່ານມີເງິນ ບຳ ນານ, ທ່ານຈະມີແຫຼ່ງລາຍຮັບທີ່ຄາດເດົາໄດ້ແລະ ໝັ້ນ ຄົງ. ທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນບາງຄົນຈາກນັ້ນຈະແນະ ນຳ ວ່າເງິນ ບຳ ນານປະຕິບັດບົດບາດຂອງພັນທະບັດໃນຫຼັກຊັບຂອງທ່ານແລະດັ່ງນັ້ນຖ້າທ່ານມີເງິນ ບຳ ນານໃຫຍ່ກວ່າ, ທ່ານກໍ່ສາມາດຮຸກຮານກັບການລົງທືນຂອງທ່ານແລະຈັດສັນຮຸ້ນໃຫ້ຫຼາຍ.

ວິທີການຈັດສັນໂດຍອີງໃສ່ຄວາມຕ້ອງການລາຍໄດ້ຂອງທ່ານ

ລອງພິຈາລະນາເບິ່ງສອງຄົນອອກ ບຳ ນານ, ເຊິ່ງແຕ່ລະຄົນຕ້ອງການປະມານ 60,000 ໂດລາຕໍ່ປີເພື່ອ ດຳ ລົງຊີວິດຢ່າງສະບາຍໃນການ ບຳ ນານ.

ບຳ ນານ 1 - ເງິນ ບຳ ນານສູງ

ພະນັກງານ ບຳ ນານ 1 ມີເງິນ 250,000 ໂດລາທີ່ບັນທຶກໄວ້ໃນແຜນ 401 (k) ຂອງລາວແລະຄາດວ່າຈະມີລາຍໄດ້ດັ່ງຕໍ່ໄປນີ້ເມື່ອໄດ້ລາອອກແລ້ວ:

• 45,000 ໂດລາຕໍ່ປີຈາກເງິນ ບຳ ນານ
• $ 20,000 ຕໍ່ປີຈາກປະກັນສັງຄົມ

ດ້ວຍລາຍໄດ້ທີ່ຮັບປະກັນ 65,000 ໂດລາຕໍ່ປີ, ເງິນ ບຳ ນານ 1 ມີຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ຄາດວ່າຈະເຂົ້າໃນການ ບຳ ນານ. ເງິນ ບຳ ນານນີ້ບໍ່ ຈຳ ເປັນຕ້ອງມີເງິນ 250,000 ໂດລາໃນແຜນ 401 (k) ຂອງພວກເຂົາ ສຳ ລັບຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການ ດຳ ລົງຊີວິດໃນການ ບຳ ນານ. ການຕັດສິນໃຈຂອງພວກເຂົາກ່ຽວກັບ ຈຳ ນວນເງິນທີ່ຈະຈັດສັນໃຫ້ແກ່ພັນທະບັດຄວນອີງໃສ່ຄວາມຄາດຫວັງກ່ຽວກັບອັດຕາຜົນຕອບແທນແລະລະດັບຄວາມສະດວກສະບາຍທີ່ມີຄວາມສ່ຽງ.

ພະນັກງານ ບຳ ນານ 1 ສາມາດຫຼີ້ນໄດ້ຢ່າງປອດໄພ, ຍ້ອນວ່າພວກເຂົາບໍ່ ຈຳ ເປັນຕ້ອງຍິງເພື່ອຜົນຕອບແທນສູງ. ຫຼື, ຖ້າ Retiree 1 ເຂົ້າໃຈເຖິງການກະຕຸ້ນແລະການຫຼຸດລົງຂອງຕະຫຼາດຫຸ້ນ, ພວກເຂົາສາມາດຈັດສັນ 100% ຂອງ 401 (k) ຂອງພວກເຂົາໃຫ້ແກ່ຫຸ້ນ, ແລະພຽງແຕ່ຖອນເງິນພາຍຫຼັງປີທີ່ມີຜົນງານທີ່ດີ. ພຽງແຕ່ຍ້ອນວ່າພວກເຂົາມີເງິນ ບຳ ນານແລ້ວ, ມັນບໍ່ແມ່ນການຕັດສິນໃຈອັດຕະໂນມັດໃນການຈັດສັນພັນທະບັດໃຫ້ ໜ້ອຍ ລົງ. ມັນແມ່ນເລື່ອງຂອງສະພາບການແລະຄວາມມັກສ່ວນຕົວ. ຜູ້ ບຳ ນານຄົນຕໍ່ໄປແມ່ນຢູ່ໃນສະຖານະການທີ່ແຕກຕ່າງກັນເລັກນ້ອຍ.

ພະນັກງານ ບຳ ນານ 2 - ເງິນ ບຳ ນານຕ່ ຳ ກວ່າ

Retiree 2 ຍັງມີເງິນ 250,000 ໂດລາທີ່ບັນທຶກໄວ້ໃນແຜນ 401 (k) ຂອງລາວ, ແລະຄາດວ່າຈະມີລາຍໄດ້ດັ່ງຕໍ່ໄປນີ້ເມື່ອໄດ້ອອກ ບຳ ນານ:

• 25,000 ໂດລາຕໍ່ປີຈາກເງິນ ບຳ ນານ
• 25,000 ໂດລາຕໍ່ປີຈາກປະກັນສັງຄົມ

ດ້ວຍລາຍໄດ້ຮັບປະກັນ 50,000 ໂດລາ, Retiree 2 ຈະຕ້ອງຖອນເງິນ $ 10,000 ຕໍ່ປີຈາກເງິນຝາກປະຢັດຂອງຕົນເພື່ອຈະມີເງິນ 60,000 ໂດລາຕໍ່ປີທີ່ ຈຳ ເປັນໃນການ ບຳ ນານ. $ 10,000 ແບ່ງອອກເປັນຂະ ໜາດ ບັນຊີ $ 250,000 ເທົ່າກັບ 4%. ຖ້າການລົງທືນມີໂຄງສ້າງຢ່າງຖືກຕ້ອງ, ການຖອນ 4% ຕໍ່ປີແມ່ນເປັນໄປໄດ້.

ເພື່ອເຮັດ ສຳ ເລັດສິ່ງນີ້, Retiree 2 ຈະຕ້ອງປະຕິບັດຕາມກົດລະບຽບການ ກຳ ນົດອັດຕາການຖອນເງິນ, ເຊິ່ງ ໝາຍ ຄວາມວ່າຈະຈັດສັນໃຫ້ບໍ່ເກີນ 70% ໃຫ້ແກ່ຫຸ້ນແລະບໍ່ຕ່ ຳ ກວ່າ 50%. ນີ້ປະໄວ້ລະຫວ່າງ 30% ແລະ 50% ທີ່ຖືກຈັດສັນໃຫ້ເປັນພັນທະບັດ. ເງິນ ບຳ ນານ 2 ມີເງິນ ບຳ ນານ, ແຕ່ການຕັດສິນໃຈກ່ຽວກັບ ຈຳ ນວນເງິນທີ່ຈະຈັດສັນໃຫ້ແກ່ພັນທະບັດແມ່ນ ກຳ ນົດໂດຍວຽກທີ່ເງິນ ຈຳ ເປັນຕ້ອງເຮັດໃຫ້ ສຳ ເລັດ - ບໍ່ແມ່ນວ່າມີຫລືບໍ່ມີເງິນ ບຳ ນານ.

ເນື່ອງຈາກວ່າ Retiree 2 ຈຳ ເປັນຕ້ອງອີງໃສ່ລາຍໄດ້ຈາກ 401 (k), ພວກເຂົາບໍ່ມີສິດເສລີພາບຫຼາຍປານໃດໃນວິທີການຈັດສັນການລົງທືນດັ່ງທີ່ Retiree 1 ເຮັດ. ພະນັກງານ ບຳ ນານ 1 ສາມາດຫາຫຍັງໄດ້ແລະຍັງບໍ່ເປັນຫຍັງ. ຜູ້ ບຳ ນານ 2 ຕ້ອງການເງິນ 250,000 ໂດລາເພື່ອເຮັດວຽກໃຫ້ພວກເຂົາແລະມີລາຍໄດ້ຕອບແທນທີ່ ເໝາະ ສົມ, ແຕ່ໃນເວລາດຽວກັນ, ພວກເຂົາບໍ່ສາມາດສ່ຽງຫຼາຍເກີນໄປແລະເສຍເງິນ.

ຜູ້ທີ່ອອກກິນເບ້ຍ ບຳ ນານທັງສອງຄົນມີແຜນການ, ແລະແຜນການຊ່ວຍສະແດງໃຫ້ພວກເຂົາເຫັນທາງເລືອກການຈັດສັນທີ່ ເໝາະ ສົມກັບສະພາບການຂອງພວກເຂົາ. ຜູ້ທີ່ອອກກິນເບັ້ຍ ບຳ ນານສ່ວນຫຼາຍຄວນຕັດສິນໃຈຈັດສັນການລົງທືນຂອງພວກເຂົາໂດຍ ທຳ ອິດສ້າງແຜນລາຍໄດ້ ບຳ ນານເຊິ່ງສະແດງໃຫ້ເຫັນວຽກໃນອະນາຄົດທີ່ເງິນຈະຕ້ອງ ສຳ ເລັດ.

ການເຮັດສັນຍາພັນທະບັດອາດເຮັດວຽກແນວໃດ

ຜູ້ ບຳ ນານ 2 ສາມາດລົງທືນສ່ວນ ໜຶ່ງ ຂອງເງິນ ບຳ ນານຂອງພວກເຂົາໃນພັນທະບັດໂດຍການຊື້ພັນທະບັດທີ່ມີ ຈຳ ນວນສະເພາະແຕ່ລະປີ. ອັນນີ້ເອີ້ນວ່າຂັ້ນໄດ. ຍ້ອນວ່າພວກເຂົາຕ້ອງການຖອນເງີນ $ 10,000 ຕໍ່ປີ, ມັນຈະເປັນການສົມຄວນທີ່ຈະຊື້ພັນທະບັດ $ 10,000 ທີ່ໃຫຍ່ໃນແຕ່ລະປີ ສຳ ລັບສິບປີ ທຳ ອິດຂອງການອອກ ບຳ ນານ. ນັ້ນຈະສົ່ງຜົນໃຫ້ປະມານ 100,000 ໂດລາຈັດສັນໃຫ້ແກ່ພັນທະບັດ, ເຊິ່ງ 40% ຂອງບັນຊີ 250,000 ໂດລາ. ໃນແຕ່ລະປີເປັນເງີນ $ 10,000 ທີ່ສຸກແລ້ວ, ມັນຈະຖືກຖອນແລະໃຊ້ຈ່າຍ. ຂະບວນການຂອງການລົງທືນທີ່ກົງກັບຈຸດນີ້ໃນເວລາທີ່ພວກເຂົາຈະຕ້ອງໄດ້ ນຳ ໃຊ້ບາງຄັ້ງເອີ້ນວ່າການແບ່ງເວລາ.

ສ່ວນທີ່ເຫຼືອ 150,000 ໂດລາແມ່ນຈະຖືກຈັດສັນທັງ ໝົດ ໃຫ້ແກ່ກອງທຶນດັດສະນີ. ການເຫນັງຕີງໃນໄລຍະສັ້ນຈະບໍ່ມີບັນຫາຫຍັງ, ເພາະວ່າພັນທະບັດຈະມີຢູ່ເພື່ອຕອບສະ ໜອງ ຄວາມຕ້ອງການໃນການຖອນເງິນໃນປະຈຸບັນ. ດັ່ງນັ້ນມັນມີເວລາຫຼາຍພໍທີ່ຈະລໍຖ້າປີໃດໃນຕະຫຼາດຫຸ້ນ.ສົມມຸດວ່າຫຸ້ນສະເລ່ຍຢ່າງ ໜ້ອຍ 7% ຕໍ່ປີໃນສິບປີຂ້າງ ໜ້າ, ພວກເຂົາຈະເຕີບໃຫຍ່ພໍສົມຄວນໃນຂະນະນັ້ນ, Retiree 2 ຈະຂາຍຫຸ້ນແລະຊື້ພັນທະບັດເພີ່ມເຕີມເພື່ອເຕີມເຕັມຮຸ້ນທີ່ເຕີບໃຫຍ່ແລະຖືກໃຊ້ຈ່າຍ.

ຍົກຕົວຢ່າງ, ສົມມຸດວ່າ ໜຶ່ງ ປີຕໍ່ມາ, ສ່ວນ 150,000 ໂດລາທີ່ຈັດສັນໃຫ້ຫຸ້ນໄດ້ເພີ່ມຂຶ້ນ 7%, ແລະດັ່ງນັ້ນມັນມີມູນຄ່າ 160,500 ໂດລາ. ພະນັກງານ ບຳ ນານ 1 ຈະຂາຍ $ 10,000 ແລະ ນຳ ໃຊ້ມັນເພື່ອຊື້ເຄື່ອງພັນທະບັດທີ່ແກ່ຍາວໃນສິບປີ. ໃນຂະນະດຽວກັນ, ສົມມຸດວ່າ Retiree 1 ແມ່ນ ບຳ ນານແລ້ວ, ລາວ / ນາງຈະຕ້ອງໃຊ້ເງິນ ຈຳ ນວນ 10,000 ໂດລາຈາກພັນທະບັດທີ່ເຕີບໃຫຍ່ໃນປີປັດຈຸບັນ. ໃນວິທີການນີ້, Retiree 1 ຈະສ້າງ "ເງິນບໍານານສິບປີ" ຂອງ pseudo ບ່ອນທີ່ຄວາມຕ້ອງການຖອນເງິນໄດ້ຖືກປົກຄຸມຢ່າງຕໍ່ເນື່ອງເປັນເວລາສິບປີຕໍ່ມາ.

ມີເງິນ ບຳ ນານແນ່ນອນຈະ ນຳ ຄວາມປອດໄພເພີ່ມເຕີມມາສູ່ປີ ບຳ ນານຂອງທ່ານ. ແຕ່ມັນບໍ່ໄດ້ ໝາຍ ຄວາມວ່າທ່ານຄວນປ່ຽນແປງວິທີທີ່ທ່ານຈັດສັນບັນຊີການລົງທືນອື່ນໆຂອງທ່ານ. ການຈັດສັນການລົງທືນຂອງທ່ານຄວນຖືກກະຕຸ້ນໂດຍແຜນການເງິນຂອງທ່ານແລະການໃຊ້ງົບປະມານທີ່ຄາດໄວ້.